Как работает кредитная система США и почему она так важна
В Соединенных Штатах Америки финансовая система устроена таким образом, что практически любая важная финансовая операция – будь то аренда жилья, получение ипотечного кредита, покупка автомобиля в рассрочку или даже трудоустройство – во многом зависит от такого показателя, как кредитная история. Кредитная история в США – это своего рода финансовая биография человека, которая отражает все его действия, связанные с использованием кредитов и займов. Система кредитной истории позволяет банкам, лизинговым компаниям, работодателям и другим организациям оценивать финансовую ответственность человека и его способность своевременно выполнять денежные обязательства.
Если у человека отсутствует кредитная история в США, это может создать серьезные проблемы в повседневной жизни. Например, без хорошего кредитного рейтинга крайне сложно арендовать жилье в престижных районах, поскольку большинство арендодателей запрашивают кредитный отчет перед тем, как сдать квартиру или дом. Кроме того, отсутствие кредитной истории в США может привести к тому, что человек не сможет получить кредитную карту, оформить ссуду или приобрести автомобиль в кредит. По данным Federal Reserve Bank of New York, средний кредитный рейтинг американцев в 2023 году составил 716 баллов по шкале FICO. При этом молодые люди и новоприбывшие иммигранты сталкиваются с трудностью, заключающейся в отсутствии кредитной истории, из-за чего банки и финансовые учреждения отказывают им в кредитных продуктах.
Основные компоненты кредитной истории.
Кредитный отчет и его структура.
Кредитный отчет – это детализированный документ, содержащий всю информацию о финансовых обязательствах человека. В нем указываются сведения о текущих и прошлых кредитах, платежах, задолженностях и даже судебных разбирательствах, связанных с долгами.
Кредитная история в США включает несколько ключевых компонентов:
- Личная информация – включает в себя имя, дату рождения, номер социального страхования (SSN), текущие и прошлые адреса проживания, а также информацию о работодателях.
- История кредитов и займов – включает все открытые и закрытые кредитные счета, такие как кредитные карты, автокредиты, ипотека, потребительские кредиты и студенческие займы.
- Платежная дисциплина – один из важнейших факторов, влияющих на кредитный рейтинг. В кредитном отчете фиксируется, насколько своевременно человек вносил платежи по своим обязательствам. Просрочки, банкротства и судебные взыскания могут серьезно ухудшить кредитную историю в США.
- Кредитное использование (Credit Utilization Ratio) – процентное соотношение использованного кредита к общему доступному кредитному лимиту. Например, если у человека есть кредитная карта с лимитом $10 000, а он использует $5 000, его коэффициент кредитного использования составляет 50%.
- Количество запросов в кредитную историю – когда человек подает заявку на кредитную карту или займ, банк запрашивает его кредитный отчет. Эти запросы фиксируются в системе и могут повлиять на кредитный рейтинг, если их слишком много за короткий промежуток времени.
Кредитный рейтинг (Credit Score).
Кредитный рейтинг – это числовой показатель, основанный на кредитной истории, который используется для оценки кредитоспособности человека. В США наиболее распространенной системой оценки является FICO Score, который варьируется в диапазоне от 300 до 850 баллов.
300 – 579 – очень низкий рейтинг (плохая кредитная история).
580 – 669 – ниже среднего (рисковый клиент).
670 – 739 – хороший рейтинг.
740 – 799 – очень хороший рейтинг.
800 – 850 – отличный рейтинг (лучшие условия по кредитам).
Кредитные бюро и системы оценки.
В США работают три основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Эти компании занимаются сбором и обработкой данных о кредитной активности граждан, формированием кредитных отчетов и расчетом кредитного рейтинга. Каждое кредитное бюро использует собственные алгоритмы для анализа данных, что может приводить к небольшим расхождениям в баллах между отчетами из разных бюро. Помимо системы FICO Score, существует альтернативная система VantageScore, разработанная совместно тремя кредитными бюро. Ее шкала также варьируется от 300 до 850, но алгоритмы расчета несколько отличаются.
Влияние кредитной истории на различные сферы жизни.
Получение кредита.
Одним из самых очевидных последствий плохой кредитной истории является затруднение при получении кредита. Кредитные организации, прежде чем предоставить заем, проверяют вашу кредитную историю и на основе этого решают, одобрить ли вам кредит и на каких условиях. В случае кредитной истории в США банки могут не одобрить заявку, если рейтинг ниже определенного порога. 47% американцев имеют рейтинг ниже 700 баллов, что ограничивает их возможности по получению кредита на выгодных условиях. При хорошем кредитном рейтинге вы можете получить кредит с низкими процентными ставками, что экономит значительные деньги в долгосрочной перспективе.
Аренда жилья.
Кредитная история также играет важную роль при аренде жилья. В США многие арендодатели проверяют кредитную историю в США потенциальных арендаторов. Плохой рейтинг может стать причиной отказа в аренде квартиры, даже если вы в остальном соответствуете всем требованиям. Если ваша кредитная история в США показывает неуплату по кредитам, это может насторожить арендодателя. В некоторых случаях ему может потребоваться залог или повышенная арендная плата, чтобы компенсировать возможные риски.
Работа.
В некоторых случаях кредитный рейтинг может повлиять на возможность устроиться на работу. Это особенно касается финансовых и юридических должностей, где работодатель заинтересован в том, чтобы сотрудник имел хорошую кредитную репутацию. Исследования показали, что около 25% работодателей в США проверяют кредитную историю в США при принятии на работу. Это особенно актуально для позиций, связанных с управлением деньгами, таких как банковские работники и финансовые консультанты.
Как проверить свою кредитную историю.
По закону Fair Credit Reporting Act (FCRA) каждый житель США имеет право один раз в год бесплатно получить кредитный отчет из каждого из трех кредитных бюро. Это можно сделать на официальном сайте AnnualCreditReport.com. Проверка своей кредитной истории в США позволяет убедиться в ее корректности и вовремя обнаружить возможные ошибки. Например, согласно данным Федеральной торговой комиссии (FTC), около 20% кредитных отчетов содержат ошибки, которые могут негативно повлиять на кредитный рейтинг. Некоторые финансовые компании, такие как Credit Karma, Credit Sesame и Bankrate, предлагают возможность регулярно отслеживать кредитный рейтинг бесплатно.
Как построить кредитную историю с нуля.
Для новых иммигрантов и молодых людей отсутствие кредитной истории в США – серьезная проблема. Банки неохотно выдают кредиты и кредитные карты людям без кредитного прошлого, поскольку не могут оценить их финансовую дисциплину.
Первым шагом на пути к созданию кредитной истории в США является получение первой кредитной карты. Однако традиционные кредитные карты доступны только тем, у кого уже есть кредитная история, поэтому новичкам рекомендуется оформить secured credit card – это кредитная карта с залоговым депозитом, который служит гарантией для банка.
Другой вариант – взять небольшой кредит или оформить рассрочку на покупку товара, чтобы создать запись в кредитном отчете. Некоторые банки и кредитные союзы предлагают программы для новичков, позволяя им брать небольшие займы с целью формирования кредитной истории.
Один из эффективных способов – стать доверенным пользователем (authorized user) на кредитной карте родственника или друга с хорошей кредитной историей. Это позволяет человеку начать формировать свою кредитную историю в США без необходимости самостоятельно получать кредитную карту.
Использование и своевременная оплата счетов за телефон, интернет и коммунальные услуги также могут помочь улучшить кредитный рейтинг. Некоторые кредитные бюро, например Experian, предлагают услугу Experian Boost, которая позволяет учитывать такие платежи при расчете кредитного рейтинга.
Как улучшить кредитный рейтинг?
Основными факторами, влияющими на ваш кредитный рейтинг, являются:
- История кредитных платежей (35%): Эта категория включает в себя информацию о том, платите ли вы вовремя по своим долгам.
- Общий уровень долга (30%): Сколько вы задолжали по всем кредитам и как близки вы к максимальному лимиту.
- Длительность кредитной истории (15%): Чем дольше вы работаете с кредитами, тем лучше.
- Типы кредитов (10%): Многообразие типов кредитов (например, ипотека, автокредит, кредитные карты) может положительно повлиять на рейтинг.
- Недавние запросы на кредит (10%): Множество запросов на новые кредиты в короткий срок может негативно сказаться на вашем рейтинге.
Шаги по улучшению кредитного рейтинга.
- Оплачивайте счета вовремя. Этот шаг является самым важным для улучшения кредитного рейтинга. Своевременная оплата счетов влияет на 35% вашего общего рейтинга. Даже небольшие задержки могут существенно повлиять на ваш рейтинг.
- Сократите общий долг. Использование слишком большого процента от доступного кредита может снизить ваш рейтинг. Постарайтесь снизить задолженность по кредитным картам, особенно если она превышает 30% от установленного лимита.
- Пополняйте кредитные счета. Если у вас несколько старых кредитных карт, подумайте о том, чтобы оставить их открытыми. Долгая история кредитования положительно влияет на вашу кредитную историю. Закрытие старых счетов может снизить среднюю длительность кредитной истории, что повлияет на ваш рейтинг.
- Не подавайте много заявок на кредит. Каждый запрос на кредит снижает ваш рейтинг, так как это воспринимается как знак того, что вы можете столкнуться с финансовыми трудностями. Подавайте заявки на кредиты только в случае реальной необходимости.
- Проверяйте свою кредитную историю. Важно регулярно проверять свою кредитную историю на наличие ошибок. Ошибки в кредитной истории могут существенно повлиять на ваш рейтинг. В случае обнаружения ошибки, необходимо своевременно обратиться в кредитное бюро для ее исправления.
Возьмем пример: если у вас есть задолженность по кредитной карте в размере $5000 и кредитный лимит — $10 000, ваш коэффициент использования кредита составляет 50%. Это может существенно снизить ваш рейтинг. Однако, если вы уменьшите задолженность до $2000, ваш коэффициент снизится до 20%, что положительно скажется на вашем кредитном рейтинге.
Как исправить плохую кредитную историю?
Исправление плохой кредитной истории — это длительный процесс, но он возможен. Вот несколько шагов, которые помогут вам улучшить свою кредитную репутацию:
- Оплата долгов: Начните с погашения самых крупных долгов (например, с высокими процентными ставками). Это поможет снизить общий долг и улучшить ваш рейтинг.
- Проверка на ошибки: Проверьте свою кредитную отчетность на наличие ошибок. Если вы обнаружите ошибку, обратитесь в кредитное бюро для ее исправления.
- Налаживание отношений с кредиторами: Если вы не можете погасить долг, попробуйте договориться с кредитором о реструктуризации долга или получении отсрочки.
- Использование кредитных карт с низким лимитом: Начните с использования кредитных карт с низким лимитом, чтобы вы могли контролировать свои расходы и вовремя их оплачивать.
Мифы о кредитной истории.
Существует множество заблуждений и мифов о кредитной истории, которые могут ввести в заблуждение людей.
Миф 1. Закрытие кредитных карт улучшает рейтинг.
Многие люди считают, что закрытие старых кредитных карт улучшит их кредитный рейтинг, но на самом деле это может наоборот повредить вашему рейтингу, особенно если карта была открыта долгое время. Закрытие счета сокращает длительность вашей кредитной истории и увеличивает коэффициент использования кредита.
Миф 2. Все долги должны быть погашены, чтобы улучшить кредитный рейтинг.
Некоторые считают, что для улучшения кредитного рейтинга необходимо полностью погасить все долги. Однако даже если у вас есть небольшая задолженность, если она погашается вовремя, это также положительно сказывается на вашей истории.
Миф 3. Только крупные долги влияют на кредитный рейтинг.
На самом деле даже небольшие неоплаченные долги могут существенно повлиять на ваш рейтинг. Примером может служить задолженность по старым счетам за коммунальные услуги или мобильную связь.
Кредитная история в США является важнейшим элементом финансовой жизни каждого человека. Она не только влияет на возможность получения кредита и условий его получения, но и может сказываться на таких аспектах жизни, как аренда жилья и трудоустройство. Поэтому важно понимать, как работает кредитный рейтинг, какие факторы его определяют и как их можно контролировать. Правильное обращение с кредитной историей в США открывает перед вами множество возможностей и позволяет минимизировать финансовые риски. Важно помнить, что на пути к улучшению кредитного рейтинга важно быть последовательным и терпеливым, ведь позитивные изменения, как правило, происходят постепенно.