Топ-5 расходов американцев: куда уходят деньги жителей США?

В условиях рыночной экономики, высокой мобильности населения и постоянных изменений в стоимости жизни важно понимать, как устроен повседневный бюджет граждан Соединенных Штатов Америки. Структура потребительских расходов американцев отражает не только индивидуальные приоритеты и уровень дохода, но и особенности социальной политики, кредитной системы и налогообложения. Основываясь на официальных данных Бюро трудовой статистики США (Bureau of Labor Statistics, BLS), а также отчетах Федеральной резервной системы и ведущих аналитических агентств, можно выделить пять ключевых направлений, куда уходит большая часть личных средств американцев: жилье, транспорт, питание, здравоохранение и образование.

Эти статьи расходов определяют не только текущие жизненные условия, но и долгосрочные экономические перспективы большинства домохозяйств. Нагрузка по кредитам, необходимость платить страховки, арендная плата или ипотека, регулярные расходы на транспорт и питание — все это формирует финансовое поведение американцев и в значительной степени влияет на уровень их благосостояния, накоплений, а также возможности для инвестиций и сбережений. Давайте рассмотрим каждую из этих сфер подробно, с конкретными данными, примерами и особенностями, присущими американской системе.

1. Жилье: аренда и ипотека.

Жилье занимает крупнейшую долю в структуре расходов типичного американского домохозяйства. По данным BLS за 2024 год, средняя американская семья тратит около 33% своего дохода на жилье, включая арендные платежи, ипотеку, коммунальные услуги, страхование жилья и налоги на собственность. В крупных городах и мегаполисах, таких как Нью-Йорк, Сан-Франциско, Лос-Анджелес и Бостон, эта цифра может достигать 40–50% дохода, особенно для арендаторов.

Аренда жилья — одна из самых распространенных форм проживания в США, особенно среди молодежи и мигрантов. Средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры в США составляет примерно 1 500 долларов в месяц, но в крупных городах этот показатель может легко превысить 3 000 долларов. Арендаторы также часто оплачивают коммунальные расходы отдельно, что добавляет 150–300 долларов к ежемесячным расходам. На рынке аренды действуют понятия «lease» — долгосрочный договор аренды, и «month-to-month» — помесячная аренда. Причем арендодатель может законно поднять стоимость после завершения срока договора, что делает аренду нестабильной в долгосрочной перспективе.

Для тех, кто решается приобрести жилье в собственность, основным бременем становится ипотека. В США действует система ипотечного кредитования с фиксированной и плавающей ставкой. По состоянию на 2024 год средняя процентная ставка по 30-летней фиксированной ипотеке составляет около 6,5% годовых. Стоимость недвижимости сильно варьируется: если в Огайо средний дом стоит около 200 000 долларов, то в Калифорнии — ближе к 800 000 долларов. Помимо ежемесячных выплат по ипотеке, владельцы домов оплачивают налог на недвижимость (property tax), который может достигать 1–3% от стоимости дома в год, страхование жилья (homeowners insurance), а также расходы на обслуживание и ремонт.

Владение жильем считается в США формой долгосрочной инвестиции и одновременно источником стабильности. Однако из-за высоких первоначальных взносов (обычно 10–20% от стоимости) и строгих требований к кредитной истории, не каждый американец может позволить себе покупку недвижимости, особенно молодые люди до 35 лет. В результате наблюдается устойчивая тенденция: все больше американцев остаются арендаторами в течение десятилетий, не переходя к приобретению собственности.

2. Транспорт: автомобили, бензин, обслуживание.

Передвижение по стране и в пределах городов — еще одна значимая статья расходов американцев. Транспортные расходы занимают около 16% в структуре среднего бюджета семьи. В отличие от европейских стран, США построены вокруг концепции индивидуального автотранспорта. Автомобиль здесь не роскошь, а необходимость — особенно в пригородах и малых городах, где общественный транспорт либо отсутствует, либо работает с большими перебоями.

Большинство американцев владеют хотя бы одним автомобилем на семью, а в семьях среднего класса — часто два или три. Средняя стоимость нового автомобиля в 2024 году превышает 47 000 долларов, а подержанного — около 28 000 долларов. Автокредит — самая распространенная форма покупки. Ставки по автокредитам варьируются от 5 до 10% в зависимости от кредитного рейтинга. При этом ежемесячный платеж по автокредиту составляет в среднем 700–800 долларов.

Дополнительно автомобилист несет расходы на страхование, которое является обязательным. В среднем автостраховка обходится в 150–250 долларов в месяц, но эта сумма может вырасти до 500 долларов и выше для молодых водителей, а также в штатах с высоким уровнем аварийности, например в Луизиане или Мичигане. Техническое обслуживание, замена масла, шин, ремонт, техосмотр — все это добавляет еще около 1 000–2 000 долларов в год.

Одной из самых волатильных статей расходов является топливо. Цена за галлон бензина (3,78 литра) колеблется в пределах 3,50–5 долларов в зависимости от региона и времени года. Водители пикапов и внедорожников, которые популярны в США, особенно страдают от роста цен на бензин. В год на топливо средний водитель тратит 2 000–3 500 долларов.

Альтернативой личному автомобилю становится общественный транспорт. Однако эффективные транспортные системы есть только в крупных городах: Нью-Йорке, Чикаго, Вашингтоне, Бостоне, Сан-Франциско. Проездной билет в метро Нью-Йорка стоит 132 доллара в месяц. Для сравнения: в Лос-Анджелесе общественный транспорт развит слабо, и большинство жителей предпочитают ездить на автомобилях. Электромобили, такие как Tesla или Rivian, набирают популярность, и хотя они позволяют экономить на топливе, их высокая цена и дороговизна зарядных станций ограничивают массовое распространение.

3. Продукты питания и рестораны.

Расходы на еду — третья по значимости статья в бюджете американцев, составляющая около 13–15% от общего дохода. В отличие от некоторых других стран, значительная часть этих трат приходится не на покупку продуктов в супермаркетах, а на питание вне дома. Согласно BLS, в среднем американская семья тратит около 4 500 долларов в год на рестораны и фастфуд, и еще около 5 000 долларов на продукты для приготовления дома.

Цены на продукты питания в США сильно различаются в зависимости от региона и формата магазина. Супермаркеты типа Walmart, Kroger или Aldi предлагают более доступные цены, тогда как Whole Foods или Trader Joe’s ориентированы на органические и более дорогие товары. Например, галлон молока стоит около 4 долларов, хлеб — около 3 долларов, куриная грудка — около 5 долларов за фунт. Овощи, фрукты и особенно продукты с пометкой «organic» могут стоить в два-три раза дороже обычных.

Питание вне дома — часть американского образа жизни. Завтраки в кафе, обеды на вынос, регулярные походы в рестораны и заказ еды через приложения (DoorDash, Uber Eats, Grubhub) стали нормой. Средняя стоимость ужина на одного в недорогом ресторане — 20–25 долларов, а в заведениях среднего уровня — 40–60 долларов на человека. Частое питание вне дома связано с дефицитом времени, высокой занятостью и привычкой к готовым блюдам.

Инфляция последних лет также ударила по продуктовой корзине. Особенно подорожали мясо, молочные продукты и яйца. В 2022–2023 годах продовольственная инфляция достигала 8–10% в год, что вынуждало многие семьи отказываться от органики и брендированных товаров в пользу более дешевых аналогов. Несмотря на это, питание вне дома остается популярным: миллениалы и представители поколения Z тратят на рестораны в среднем больше, чем их родители.

4. Медицинское обслуживание и страхование.

Система здравоохранения США — одна из самых дорогостоящих в мире. Несмотря на то, что страна тратит около 18% ВВП на здравоохранение, доступ к медицинским услугам зачастую затруднен без надлежащей страховки. В среднем, расходы американцев на медицинское обслуживание составляют около 9% их дохода, а у пожилых людей — значительно больше.

Медицинская страховка может быть предоставлена работодателем (в рамках программы employer-sponsored health insurance), либо куплена самостоятельно через маркетплейс по Закону о доступном здравоохранении (Affordable Care Act, или Obamacare). Работодатели обычно покрывают 70–80% стоимости страховки, оставляя сотруднику платить около 400–600 долларов в месяц за семью. Самостоятельная страховка без субсидий может стоить от 500 до 1 200 долларов в месяц.

Даже при наличии страховки американцы сталкиваются с высокими «out-of-pocket» расходами: франшизы (deductibles), совместное участие в расходах (co-pay) и превышения лимитов покрытия. Например, визит к терапевту может стоить 100–200 долларов, а прием у специалиста — до 500 долларов. Без страховки роды могут обойтись в 10 000–15 000 долларов, операция аппендицита — в 20 000 долларов и более.

Кроме того, расходы на лекарства также составляют значительную часть бюджета. Несмотря на существование программ скидок, таких как GoodRx, многие препараты стоят сотни долларов. Особенно дорого обходятся инсулин, противоопухолевые препараты и медикаменты для хронических заболеваний. Расходы на стоматологию и психотерапию также часто не покрываются базовой страховкой, что вынуждает пациентов платить из собственного кармана.

Пожилые американцы пользуются государственной программой Medicare, а малообеспеченные — Medicaid. Однако даже с их помощью покрытие может быть неполным, и дополнительные полисы (Medigap, Part D) стоят немалых денег. В итоге медицинские расходы остаются постоянным финансовым риском и одной из основных причин банкротств в стране.

5. Образование и долги по студенческим займам.

Образование в США воспринимается как ключ к социальному и экономическому успеху, однако его стоимость давно вышла за рамки доступности для многих семей. Образовательные расходы напрямую связаны со взятием студенческих кредитов (student loans), которые стали одной из самых болезненных тем американского общества. В 2024 году совокупный объем студенческого долга в США превышает 1,7 триллиона долларов, а средний выпускник бакалавриата должен около 38 000 долларов.

Стоимость обучения в колледже зависит от типа учебного заведения. В государственных вузах штата (public in-state) год обучения стоит около 10 000–12 000 долларов, а в частных университетах — от 35 000 до 60 000 долларов в год, без учета проживания и питания. Жилье на кампусе, питание, учебные материалы и транспорт увеличивают ежегодные затраты еще на 15 000–20 000 долларов. В результате полное четырехлетнее образование может стоить 100 000–250 000 долларов.

Для покрытия этих расходов большинство студентов берут федеральные или частные кредиты. Федеральные кредиты (например, Direct Subsidized Loans) имеют фиксированные ставки — около 5–7%, но ограниченные лимиты. Частные кредиты, особенно для магистратуры, могут иметь ставки до 12%. Выплата начинается после окончания учебы, но проценты часто начисляются уже с первого дня. Программы отсрочки, списания долгов для государственных служащих (Public Service Loan Forgiveness) и другие меры не решают системную проблему — ежегодного роста стоимости образования на 3–5%.

Неудивительно, что все больше молодых людей ищут альтернативы: поступают в community colleges, где два года обучения стоят значительно дешевле (около 3 000 долларов в год), или выбирают онлайн-программы. Однако даже при таких компромиссах долг остается тяжелым бременем на десятилетия, мешая покупать жилье, создавать семьи и копить сбережения.

Современная структура расходов американцев — это отражение экономической реальности, в которой сочетаются высокие стандарты жизни с неравномерным доступом к ключевым ресурсам: жилью, транспорту, медицине и образованию. Каждый из этих сегментов представляет собой одновременно необходимость и источник потенциальной нестабильности. Возросшая стоимость жизни, инфляция, кредитная зависимость и нестабильность рынка труда делают финансовую нагрузку особенно тяжелой для молодежи и семей среднего класса.

Понимание основных направлений, куда уходят деньги американцев, необходимо не только для личного финансового планирования, но и для формирования государственной политики, направленной на снижение неравенства и создание устойчивой экономики. Пока же миллионы американцев вынуждены балансировать между необходимыми тратами и попытками сохранить хотя бы часть дохода, что превращает повседневную жизнь в постоянный акт финансового лавирования.