Реально ли взять кредит в США без кредитной истории — советы и рекомендации
Вопрос «как взять кредит в США без кредитной истории?» волнует многих людей, которые только начинают свою финансовую жизнь в Соединенных Штатах. Для новых эмигрантов, студентов, молодых профессионалов или тех, кто еще не взаимодействовал с американской системой кредитования, отсутствие кредитной истории становится серьезным барьером. В США кредитная история — это своего рода финансовая биография человека. Она показывает, насколько надежно заемщик выполняет свои обязательства перед кредиторами, и помогает банкам и другим финансовым организациям оценивать риски.
Отсутствие кредитной истории может затруднить получение даже самых простых финансовых продуктов: кредитных карт, займов на небольшие суммы или ипотеки. Однако это не значит, что такие займы невозможны. Существует ряд стратегий и инструментов, которые позволяют обойти эту проблему. Важно понимать, как работает кредитная система, какие варианты доступны, и что можно сделать для успешного начала в этой сложной финансовой среде.
Что такое кредитная история и почему она важна?
Чтобы разобраться в вопросе как взять кредит в США без кредитной истории, нужно сначала понять, что представляет собой кредитная история. В США она формируется на основе финансовых данных, которые кредитные бюро собирают о заемщике. Эти данные включают информацию о кредитах, платежах по счетам, долгах, просрочках и даже банкротствах. Все эти показатели влияют на кредитный рейтинг (credit score) — числовое выражение кредитоспособности заемщика, которое варьируется от 300 до 850 баллов.
Кредитный рейтинг влияет практически на все аспекты финансовой жизни. Он определяет, сможете ли вы получить одобрение на кредит, какова будет процентная ставка и даже сможете ли арендовать жилье, так как многие арендодатели проверяют кредитную историю своих потенциальных жильцов. Если у вас нет кредитной истории, банки воспринимают это как риск, так как они не могут оценить вашу надежность. Это особенно важно для эмигрантов, которые только что прибыли в США и еще не успели зарегистрировать свою финансовую активность.
Тем не менее, отсутствие кредитной истории — это не приговор. Банки и другие финансовые учреждения предлагают специализированные программы, предназначенные для людей, которые только начинают строить свою кредитную репутацию. Ответ на вопрос как взять кредит в США без кредитной истории лежит в понимании этих программ и грамотном использовании доступных инструментов.
Кредиты для тех, у кого нет кредитной истории.
Кредиты для начинающих.
Некоторые финансовые учреждения предлагают кредиты специально для тех, у кого нет кредитной истории. Такие продукты обычно называются «кредитами для начинающих» (starter loans). Например, банк Chase и кредитный союз Navy Federal Credit Union предлагают такие кредиты для клиентов, которые не имели ранее опыта с кредитованием. Обычно эти кредиты сопровождаются более высокими процентными ставками и более строгими условиями. Причина в том, что банк или кредитный союз берет на себя больший риск, когда кредитуют заемщика без истории. Например, ставка по таким займам может начинаться с 18% годовых, что значительно выше, чем стандартные ставки для клиентов с хорошей кредитной историей. Однако для заемщика это может быть хорошим стартом, чтобы продемонстрировать свою платежеспособность и начать формировать кредитную историю. Регулярные и своевременные платежи по таким займам могут помочь повысить кредитный рейтинг заемщика, что впоследствии даст доступ к более выгодным кредитным условиям.
Банк LendingClub предоставляет персональные займы даже тем, кто имеет ограниченную или отсутствующую кредитную историю. В таких случаях заемщик может рассчитывать на суммы от $1,000 до $40,000, но процентные ставки будут выше — около 20–30%. Еще одним примером является программа Capital Good Fund, которая выдает небольшие кредиты (обычно до $2,000) людям с низким доходом или отсутствующей кредитной историей. Эти займы предназначены для покрытия срочных нужд, таких как аренда жилья или медицинские расходы, и дают возможность заемщикам показать свою финансовую дисциплину.
Займы на основе альтернативных данных.
Кроме того, существуют варианты кредитования, основанные на альтернативных данных. Это кредиты, которые выдаются не на основе традиционной кредитной истории, а на основании других финансовых показателей заемщика. Некоторые финтех-компании и даже отдельные банки принимают во внимание такие факторы, как регулярные платежи за аренду жилья, оплату коммунальных услуг, мобильной связи или подписок на стриминговые сервисы. Если заемщик демонстрирует дисциплинированность в этих платежах, это может стать основанием для одобрения кредита. Кроме того, займы на основе альтернативных данных часто предоставляются людям с подтвержденным стабильным доходом. Например, если вы работаете по контракту или имеете постоянную работу, банк может запросить вашу зарплатную ведомость, чтобы оценить вашу способность погашать долг.
Например, компания Petal предлагает кредитные карты, используя данные о доходах, регулярных платежах за аренду и коммунальные услуги вместо традиционной кредитной истории. Petal анализирует широкий спектр финансовой информации, чтобы выдать карту с лимитом до $5,000 и конкурентными процентными ставками. Финтех-компания Upstart также использует инновационный подход. Она оценивает кредитоспособность на основании данных о работе, образовании и уровне дохода. Заемщики могут получить доступ к суммам до $50,000, даже если у них нет стандартной кредитной истории.
Кредитные союзы (credit unions).
Кредитные союзы — еще один способ для тех, кто хочет взять кредит без кредитной истории. Кредитные союзы часто предлагают займы на более выгодных условиях, чем крупные банки, включая низкие процентные ставки и меньшее количество требований. Если у вас нет кредитной истории, кредитный союз может рассмотреть такие факторы, как стабильность вашего дохода, местная прописка или рекомендации от других членов союза. Например, Navy Federal Credit Union предлагает членам союза кредиты с низкими процентными ставками, даже если у них нет опыта работы с кредитами. Для этого может потребоваться подтверждение дохода или рекомендации других членов союза.
Еще одним примером является Self-Help Credit Union, который активно поддерживает новых заемщиков. Он предлагает программы микрокредитования на суммы от $500 до $2,000 для строительства кредитной истории. Такие кредиты предоставляются на основе данных о доходах и постоянной занятости.
Кредитные союзы, как правило, готовы проявлять гибкость в оценке заемщиков, предоставляя шанс людям без кредитной истории. Если вы обращаетесь в кредитный союз, например, в DCU (Digital Federal Credit Union), важно продемонстрировать стабильные поступления средств на счет и предоставить дополнительные доказательства своей платежеспособности.
Кредитные карты как первый шаг.
Многие американские банки и кредитные союзы предлагают обеспеченные кредитные карты (secured credit cards), которые предназначены для новичков в кредитной системе. Эти карты требуют внесения депозита, который служит залогом и лимитом расходов по карте. Например, карта Discover it® Secured Credit Card позволяет заемщикам внести депозит от $200 и получить такой же лимит на карте. При этом банк ежемесячно отправляет данные о платежах в основные кредитные бюро, что помогает создавать кредитную историю.
Другим популярным вариантом является Capital One Platinum Secured Credit Card. Депозит по этой карте может составлять всего $49, что делает ее доступной для людей с ограниченными финансовыми возможностями. При своевременных платежах банк может увеличить лимит без необходимости вносить дополнительный депозит.
Для студентов, которые ищут возможности построить свою кредитную историю, подойдет Discover it® Student Cash Back. Эта карта предлагает ограниченный лимит и кэшбэк на покупки, одновременно давая возможность молодым заемщикам начать формировать кредитную репутацию.
Важно помнить, что использование кредитной карты должно быть разумным. Например, если вы вносите депозит в размере $500, старайтесь использовать не более 30% от этой суммы, чтобы поддерживать низкий уровень кредитной нагрузки (credit utilization ratio). Это позволит вам продемонстрировать свою платежеспособность и ускорит рост кредитного рейтинга.
Использование созаемщиков или поручителей.
Когда у человека нет кредитной истории, одним из эффективных решений может стать привлечение созаемщика или поручителя. Созаемщик — это человек, который берет на себя равные обязательства по кредиту вместе с заемщиком. Это означает, что банк учитывает кредитный рейтинг и финансовую стабильность созаемщика при принятии решения о выдаче кредита. Если у созаемщика высокая кредитоспособность, это может значительно повысить шансы на одобрение.
Поручитель, в свою очередь, гарантирует, что долг будет выплачен, если заемщик окажется неспособным выполнить свои обязательства. Это создает дополнительную защиту для банка, что делает кредит более доступным для людей без кредитной истории. Использование созаемщиков или поручителей имеет свои риски. Например, если заемщик не выполняет свои обязательства, это может повлиять на финансовую репутацию поручителя. Поэтому важно заранее обсудить все условия и убедиться, что обе стороны понимают свою ответственность.
Как иностранцы могут получить кредит в США?
Вопрос как взять кредит в США без кредитной истории особенно актуален для иностранцев, которые только переехали в страну. Отсутствие кредитной истории и социального номера (SSN) может усложнить процесс получения займа, но это не делает его невозможным.
Иностранные граждане могут использовать ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) вместо SSN для подачи заявки на кредит. ITIN выдается Налоговой службой США (IRS) и используется для уплаты налогов иностранцами, которые не имеют права на получение SSN. Многие банки и кредитные союзы принимают ITIN как замену социального номера.
Некоторые финансовые учреждения предлагают специальные программы для эмигрантов. Например, банки, работающие в международных сетях, могут учитывать кредитную историю заемщика в его стране происхождения. Это особенно полезно для тех, кто имеет положительную кредитную репутацию за рубежом, но только начинает строить свою историю в США.
Иностранцы также могут обратиться в банки, ориентированные на этнические сообщества. Такие учреждения лучше понимают потребности новых эмигрантов и могут предложить более лояльные условия. PNC Bank и TD Bank активно работают с иностранцами и предлагают услуги для новых клиентов без кредитной истории, особенно если у вас есть ITIN.
Пошаговый план для создания кредитной истории.
Создание кредитной истории — это необходимый шаг для тех, кто хочет взять кредит в США. Для людей, задающихся вопросом как взять кредит в США без кредитной истории, важно понимать, что процесс формирования кредитной репутации требует терпения и дисциплины.
Первый шаг — это открытие банковского счета. Наличие текущего (checking) и сберегательного (savings) счета демонстрирует банкам вашу финансовую активность. Регулярные депозиты и платежи по счетам помогают создать положительный образ заемщика.
Далее важно получить первый кредитный продукт. Это может быть обеспеченная кредитная карта, студенческая карта или даже небольшая ссуда от кредитного союза. Главная задача на этом этапе — регулярно вносить платежи вовремя. Даже одна просрочка может негативно сказаться на вашей кредитной истории.
Еще один важный аспект — это контроль за уровнем использования кредита (credit utilization ratio). Оптимально использовать не более 30% от доступного кредитного лимита, чтобы поддерживать положительное впечатление у кредиторов.
Наконец, нужно следить за своей кредитной историей, проверяя ее на наличие ошибок. Вы можете бесплатно получать отчет о своей кредитной активности раз в год от каждого из трех крупных бюро (Equifax, Experian, TransUnion). Это поможет убедиться, что данные в вашей истории точны, и вовремя исправить возможные ошибки.
Для тех, кто задается вопросом как взять кредит в США без кредитной истории, важно понимать, что эта задача требует усилий, но она вполне выполнима. Использование кредитных союзов, займов на основе альтернативных данных, специальных программ для иностранцев и поэтапное создание кредитной истории помогут вам достичь поставленных целей. Ключ к успеху лежит в терпении, финансовой дисциплине и понимании основ американской кредитной системы. Регулярные своевременные платежи, контроль за расходами и активное использование доступных ресурсов помогут вам не только взять кредит, но и построить прочную финансовую репутацию в США.